Банковская карма
Владимир Елин, инвестор, изобретатель, Руководитель проекта http://DO-RA.ru
Часть 1-я
Вступление
Когда берёшь долгосрочный кредит, на ипотеку или иное собственное дело, никогда не задумываешься, чем же закончится этот увлекательный путь с финансовым учреждением, призванным помогать не словами, но деньгами на зигзагах твоей Судьбы!?
А, порой, не всегда удаётся вчитаться до конца в многостраничный договор, уложенный в более чем 30-ти страничный труд целого юридического департамента, составляющего фундамент любого современного банка. Ибо, где ещё можно так замысловато описать формулировки о форс-мажорах и иных случаях, как не в кредитном договоре между юридическим лицом и физлицом. В окончании этих слов мне почему-то вспомнились заключительные слова из утренней речи Остапа Бендера с гражданином Корейко в его коммунальной квартире города Черноморска…
Основная часть
Несколько лет назад я взял ипотечный кредит на значительную сумму. Тогда, до девальвации рубля это было вполне нормально, а порой даже и очень перспективно. Ставки были относительно не высоки: 13.5-15% годовых, а стоимости залога хватало с лихвой. Страха за будущее не ощущалось, ведь всё работало, как часы: бизнес, клиенты. Открывались новые возможности в различных сферах нашего Богом хранимого Отечества.
Однако, внешняя Антанта, не способная свалить нашу Федерацию в лоб извне, приснопамятными «Мистралями» и иными известными и не публичными гадостями, начала подрыв изнутри. В этот тренд попал и наш ключевой клиент, транс-национал, по указке из-за бугра без тендера перейдя в зарубежную компанию, аккредитованную в России на более дорогие и менее профессиональные услуги. Ну бывают и такие исключения, что тут поделать?! Пришлось продать свой бизнес, стабильно молотивший десятилетие с доходом, не дорого в хорошие руки.
В этой связи, высыхание денежной реки до слабого ручейка, жизнь заставила оптимизировать затратные механизмы собственного домохозяйства. Пришлось безжалостно резать все расходы под корень включавшие и детские радости, и устоявшиеся взрослые предпочтения. Но самым большим пожирателем домашнего бюджета оказался всё-таки монстрообразный ипотечный кредит с его, теперь казавшимися «лошадиными» процентами.
Поиск рефинансирования
Учитывая, что с середины 2017 году ставки по ипотечным кредитам начали неуклонно снижаться с падением уровня официальной инфляции, я, в первую очередь, сделал несколько звонков в головной офис банка своего города. Узнав о цели звонка – понижение ставки действующего кредита, секретари соединяли меня с разными менеджерами, которые не могли мне сообщить ничего утешительного. А когда я желал поговорить с кем-то рангом повыше, мне сообщали, что данный человек в настоящее время находится в отпуске и будет на месте через 1-2 недели. Я тогда подумал: - Ничего себе «перспективное» начало для диалога с банком-партнёром! Может карма банка поработает, как-то изменив негативных ход событий?!
Написав пару писем по сути обращения в свой банк с пожеланиями о приведении в соответствие уровня ставок по договору кредитования с рыночными ориентирами, которые составляли минус 2-3 и более процентных пункта, я начал мониторить через Интернет банки для рефинансирования подобных сделок. Благо для жителей Московского региона был приличный выбор из более 10 финансовых претендентов на нового клиента.
В итоге, выбрав солидный Банк, я начал подбирать стандартные документы, для рефинансирования, как и при заключении первоначального договора по ипотеке. Тут всплывала ещё одна незадача, срок нового кредита для рефинансирования наткнулся на моё ограничение по возрасту! В новом банке мне предложили пройти медицинскую комиссию и ничего личного. Я отнёсся к этому по-философски и решил пройти тест-драйв в поликлинике на собственную живучесть. Причём, это не фигуры речи, реальное многогранное обследование, где надо сдать большой перечень анализов, подвигаться под нагрузками в датчиках ЭКГ, и так далее, как будто ты собираешься завтра в космос. Благо, сам банк компенсирует всеобъемлющее обследование в прикрепленной к нему поликлинике. Хорошо, что я всю жизнь занимаюсь спортом и веду здоровый образ жизни, поэтому вопросов к параметрам моего организма у банка не возникло!
Страхование
Страхование жизни при перекрывшем в 1.5 -2 раза по стоимости используемого залога имущества для ипотеки, является избыточное и архаичное предложение. Тоже самое пишут разные эксперты в своих блогах. При этом, страхование жизни одно из наиболее дорогих мероприятий при взятии ипотечного барьера, добавляющее чуть ли не 1.7-2.0 % к телу кредита и выплачиваемое сразу на год вперёд, а не, как водится, с процентами по частям ежемесячно. Причём, технология получения рефинансирования построена таким образом, что, если ты не застраховал свою жизнь, тебе могут формально отказать. Хотя это на сегодня, ещё раз подчеркну, – услуга, навязанная банком, от которой стоит вовремя отказаться.
В своём конкретном случае я поступил следующим образом, прочитал до конца договор страхования жизни, не оставляя на потом, нашёл в нём лазейку. Она заключалась в следующем: что, если в течении 5-ти рабочих дней услуга по страхованию жизни для вас отпадет за ненадобностью, вы можете расторгнуть данный договор в одностороннем порядке. С 2018 года период охлаждения, так называются эти 5-ть дней, увеличили до 14-ти дней. Собственно, этим пунктом во всей его полноте я и воспользовался после получения рефинансирования. Кстати, деньги мне вернули всего через несколько дней благодаря своевременно отправленному заявлению по электронной почте в адрес страховой компании того же банка.
Стоит отметить, что и рефинансирование имеет свои барьеры, которые, надо не смущаясь преодолевать. Так, если у Вас значительная сумма для рефинанса, то идите по цепочке менеджеров пока не упрётесь в потолок домашнего банка. Обычно это всего две, максимум три ступени, которые возможно пройти не более чем за неделю или быстрее.
Возврат излишне переплаченного
Как ранее отмечал в данной статье - не сдавайтесь и будете вознаграждены за свои деяния: либо опытом, либо деньгами, зачастую и тем и другим.
Банк кредитующий по системе аннуитетных платежей, в первую половину кредитного срока выбирает максимум процентов за весь срок взятого кредита и минимум от тела предоставленного кредита. А есть ведь ещё стандартная, старая, добрая дифференцированная система оплаты, когда параллельно с равномерной выплатой тела кредита оплачиваются проценты по кредиту. Но, банковский сектор не стоит на месте, а прогрессирует параллельно с формулировками юридического департамента, когда порой не понимаешь, что же хотел выразить юрист в очередной витиеватой фразе кредитного договора?!
На самом деле форма аннуитетных платежей придумана для удержания клиента в данном конкретном банке, не более того. Ведь каждому взявшему кредит маленький он или большой, будет жалко расставаться с уже выплаченными вперёд процентами, переходя в другой банк с меньшей процентной ставкой. Однако, если набраться терпения, и провести небольшой мозговой штурм с юристом и финансистом, то развалить эту хитро мудрую систему не составит особого труда. Но об этом в следующей части нашего повествования…
Часть 2-я
Пляски вокруг банка
Как уже описывалось в 1-й части статьи «Банковская карма», мы провели мозговой штурм с юрисконсультом Елизаветой и финансистом Ниной Алексеевной по возврату переплаченных по аннуитетной системе процентов при досрочном погашении кредита, и определили линию борьбы. Для начала мы по-Яндексили Интернет, по сайтам Судов в поисках подобных случаев и выяснили, что ещё в 2011 году аналогичный Иск физического лица к банку был выигран. Были найдены единичные подобные прецеденты и в 2013-2016 гг., и всё. Мы тогда подумали, не большой улов!? Также отметили, что по проигранным Искам подобного профиля информации в изобилии, что навело нас на мысль – что-то не так в этом вопросе и начали писать подробное письмо с изложением позиции в Банк.
Через пять рабочих дней, что достаточно оперативно, на домашний адрес и мою рабочую почту пришёл краткий ответ в том духе, что уважаемый клиент, Вам стоит повнимательнее вчитается в наш с Вами ипотечный договор. Затем на наш второй запрос Банк повторил свой 1-й письменный ответ, изменив только дату оправки. В последующих письмах они начали импровизировать, что дней в году столько-то и проценты начислены верно и т.д. Я тогда подумал, что юридический отдел, коим управляет их начальник, не сильно вчитывается в клиентские диалоги и наши с ними договора?!
Тогда мы написали очень подробное письмо, детально поясняющее нашу позицию, снабдив его красноречивым и безапелляционным математическим расчётом, из которого однозначно следовало, что не я банку должен, а он мне. Причём много! По результатам последнего письма Банк не стал импровизировать с ответами и написал буквально следующее: «В связи с тем, что Банк не может идентифицировать вас по подписи, ваше обращение не может быть рассмотрено. Милости просим в наш Банк». После такой выходки со стороны Банка у меня даже возникло ощущение, как будто я был не я…
ЦБ всему голова
Следующим объектом для диалога стал, всеми критикуемый по делу и просто так, ЦБ РФ. Туда мы также написали письмецо, но уже со свойственным нашей ситуации юмором. К основе нашего пояснения, была прикреплена лаконичная переписка, из которой было ясно – Банк тянет резину, не понимая якобы очевидного, и поясняя нам на голубом глазу, как будто мы существуем в разных метрических системах с банком. В заключении нашей Челобитной была фраза - Помогите, пожалуйста, нам, неграмотным, разобраться в данном архиважном вопросе.
ЦБ на нас даже бумагу не стал тратиться, а в своём кратком, как выстрел на охоте, письме по электронной почте сообщили – идите в Суд! Или более расширенно: - Что в случае если Вы полагаете, что какие-либо действия кредитной организации неправомерны или ущемляют Ваши права, Вы вправе обратиться, в соответствии с нормами статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации за защитой нарушенных прав, в суд.
После такого ответа очень хотелось бы парировать ЦБ: - А не проще ли банкиров научать просто обычным, но честным расчётам?!
Наш справедливый суд
Отправив исковое заявление в Суд, с уведомлением о вручении, по месту жительства истца (это важно), мы немного расслабились, а зря. По телефону в Суд не дозвониться, а на сайте Суда, информация о дате рассмотрения дела по существу отсутствует. Пришлось юрисконсульту ехать в наш справедливый Суд, выяснять, уточнять не потеряли ли они наши документы, случайно!? Выяснилось – потеряли, случайно. Пришлось вызывать адвоката, устроить бучу и пояснить, что существует определённый регламент. В итоге, после диалогов на повышенных тонах, документы всё-таки были найдены, а слушание назначено через 30 рабочих дней.
В Суд, назначенный на определенный день и час, Ответчик не явился. Это хорошее предзнаменование в любом случае. Бывает, что забывают явиться, кто-то из юристов заболел, или, считая дело проигрышным, сознательно не являются на «побитие младенцев». В итоге на данном заседании Суд принял единственное верное решение из очевидных: – Банк обязан вернуть излишне полученные деньги по договору об ипотеке, заёмщику. И удалился к себе в кулуары. Мы были счастливы, несмотря на то, что Решение суда потом печатали ещё битый месяц!
Приставы, как линия предела
Срок, отведенный для апелляции, пролетел незаметно. Кстати, её обычно не подают если нет аргументов и смысла в дальнейшей борьбе одной из сторон. По-видимому, это был как раз наш случай. Дождавшись печатного решения из Суда в конце декабря 2017 г. с пакетом документов, зная нерасторопность нашей бюрократии, юрисконсульт Елизавета рванула к приставам.
В помещении приставов было по казённому аскетично, секретарша пила чай, телефон был занят, как будто по нему звонила вся страна. Наверное, телефонная коммуникация была повреждена, подумала Елизавета, звонившая ранее сюда по десятку раз ко дню.
Покончив с чаепитием, секретарь взяла документы и сказала: - Мы их заведём в базу только после Нового года. Елизавета с ехидцей спросила: - Надеюсь наступающего 2018 г.?! И лишь суровое молчание секретаря подтвердило её любознательность.
Тем не менее ещё несколько раз нам пришлось тревожить своими визитами приставов, получая от них по крупицам всё новые, но обнадеживающие данные: - Документы заведены в базу. Счёт, дебет-кредит, деньги на счету приставов. И наконец - Ждите 10 дней, и, если Банк не перечислит добровольно, опять к нам. Оказывается, уполномоченные представители банков раз в неделю заезжают к приставам для акцептирования тех или иных решений. Мы затаились в ожидании на линии предела нашим мытарствам.