17.10.05

Игры на ОСАГО

Как сообщает "Росбалт" накануне сезонного роста спроса на ОСАГО некоторые страховщики начали активно демпинговать - предлагать клиентам полисы со скидками, как правило, 15%. Хотя тарифы на ОСАГО утверждены Правительством РФ. Поэтому, чтобы соблюсти закон, в квитанции на оплату размер скидки не указывают. "Полис вам выпишут на полную стоимость, с учетом 10% скидки за безаварийную езду, - пояснил страховой агент, торгующий дешевыми полисами. - Но заплатите вы меньше". По словам ведущего специалиста отдела страхования ООО "СК Генстрахование" Светланы Землянкиной, "наши агенты имеют право давать скидку, какую хотят, в пределах 23% от стоимости полиса". "Все законно, эта сумма идет на покрытие расходов страховщика по осуществлению деятельности в рамках ОСАГО, остальные 77% от тарифа идут на формирование страховых резервов", - отметила она.

Регулирующий орган (Федеральная служба страхового надзора (ФССН) РФ) в этой ситуации бессилен. Конечно, если найдет нарушения в документах, то выдаст предписание привести все договоры в соответствие с постановлением Правительства. Генеральный директор страховой компании "Русский мир" Евгений Гуревич : Наращивать клиентскую базу путем предоставления скидок недопустимо. Такая ценовая политика ведет к дискредитации института ОСАГО. Если компании предоставляют клиенту скидку 15% сверх оговоренной законом, значит эти компании недоформируют резервы, следовательно, они попадают в группу риска, то есть не смогут своевременно выполнить обязательства. На сегодняшний день надзор объявил, что в группе риска находится 23 страховые компании, занимающиеся ОСАГО.

Но, как показывает практика, страховщики все делают чисто, регулирующие органы спохватываются поздно, когда у компаний начинаются серьезные финансовые проблемы. Корректировать их деятельность уже некогда, самое время отзывать лицензию и описывать имущество. Яркий пример тому - петербургская компания "Доверие". У нее отозвали лицензию, когда она уже долгое время не выполняла обязательств. Местонахождение руководства компании по сей день неизвестно. Чтобы подобных вещей не случалось, в Российском союзе автостраховщиков (РСА) разрабатывают нормативный акт, согласно которому страховщики будут вносить разовый платеж в специальный фонд РСА в размере 500 тыс. у.е. Руководитель представительства РСА в СЗФО Петр Щербаков пояснил, что новый документ должно рассмотреть правление Союза, затем президиум, а после общее собрание членов - страховщиков, занимающихся автогражданкой. Точные сроки принятия этого документа Щербаков назвать затруднился. Возможно, это произойдет в следующем году. Также неизвестно, чему будет равна 1 у.е. - доллару, евро или рублю. Директор управления маркетинговых коммуникаций ООО "РГС-Северо-Запад" Дмитрий Синишев: В последнее время мы видим рекламу недобросовестных страховщиков, которые в ряде случаев, используя незаконные схемы, предлагают заключение договоров ОСАГО со скидкой, размер которой, согласно тем же рекламным объявлениям, достигает 25%. "Росгосстрах" заключает договоры страхования в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. Согласно закону, размер скидки при перезаключении договора страхования составляет 5% за каждый год. Поскольку закон об ОСАГО действует уже 2 полных года, макисмальный размер скидки за безаварийную езду - 10%. "Росгосстрах" разъясняет это своим клиентам. Мы не ожидаем серьезного оттока клиентов в связи с недобросовестной конкуренцией ряда страховщиков. Значительная часть наших страхователей уже успела осознать преимущества наличия страхового полиса, защищающего человека от материальных убытков по ДТП, поэтому наши клиенты заинтересованы в том, чтобы иметь настоящий страховой полис ОСАГО, выданный надежной страховой компанией в соответствии с законом, а не полис, выданный страховщиком, использующим "темные" схемы, чтобы "обойти" закон.

Любопытно, что ни одна из пяти компаний, у которых ФССН отозвал лицензию, не признана банкротом, то есть все они продолжают существовать. Как объясняют специалисты, иск о признании страховщика банкротом может подать в суд лицо, которому нанесен материальный ущерб. Таким лицом может стать страхователь, совершивший ДТП и покрывший ущерб из собственных средств. Однако вряд ли такое возможно. По обязательствам "обанкротившихся" компаний отвечает Российский союз автостраховщиков. Он из собственных фондов, формируемых за счет страховщиков, оплачивает ущерб пострадавшим в ДТП. Хотя, по правилам ОСАГО, отзыв лицензии страховщика делает недействительным договор страхования, никто из страховщиков ни разу не воспользовался этой нормой - более того, они стараются ее не афишировать. Участники рынка ОСАГО готовы покрывать убытки других компаний, лишь бы сохранить систему.

Таким образом, страховое сообщество покрывает и поощряет страховщиков, которые готовы продавать полисы со значительными скидками с целью привлечь как можно больше покупателей. По словам главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, зачастую страховщики демпингуют, когда собираются сворачивать свою деятельность. Но иногда ценовые войны развязывают вполне крупные и солидные страховые компании. Так, в конце 2004 года петербургский филиал страховой компании "Спасские ворота" заключил агентское соглашение с местным подразделением общероссийской общественной организации "Союз садоводов России". Это общественное объединение взялось продавать полисы ОСАГО членам-садоводам со скидкой 15%. Кроме того, стоимость полиса уменьшается еще на 5% за безаварийную езду. Директор филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" в Санкт-Петербурге Дмитрий Большаков: Cистема наказания за аварийную езду и поощрения за безаварийную - "бонус-малус" - в России не действует, и наценок по этой системе никто не получает. В итоге на рынке ОСАГО сейчас складывается кризисная ситуация, которая не позволяет предполагать, что у страховщиков есть "подушка", чтобы справится с ростом выплат по ОСАГО.

Глава ФССН Ломакин-Румянцев отметил, что если предоставление скидок примет массовый характер, то будет поднят вопрос о понижении тарифов. В ближайшее время Минфин РФ не собирается пересматривать базовую ставку (1,98 тыс. руб.). В его планах - подкорректировать повышающие стоимость полиса коэффициенты (однако пока не решено, как именно). Есть предложения поднять стоимость полиса для жителей небольших городов, деревень и сел за счет повышения территориального коэффициента на 25%. То есть если сейчас территориальный коэффициент для них равен 0,4, то после повышения он составит 0,5. В итоге сельскому жителю застраховать "Жигули" обойдется на пару сотен рублей дороже. При этом Минфин хочет снизить коэффициент для автомобилей мощностью свыше 200 л.с. Сейчас он составляет 1,9. Кроме этого в Правительстве обсуждают снижение коэффициента за аварийную езду. Сейчас, если страхователь совершает две и более аварии за время действия страховки, то следующий полис ему обойдется в 2,45 раза дороже. Страховщики предлагают снизить этот коэффициент до 1,5. Пересмотр коэффициентов вряд ли принципиально изменит ситуацию. На рынке действует 170 компаний. И каждая хочет получить свой кусок пирога, да пожирней.

"Росбалт"