Почему необходимо страховать грузы
Сравнивая развитие страхования грузов в России с западными странами, можно констатировать, что в настоящий момент отечественные страховщики находятся на второй ступени высокой лестницы и многие этапы развития страхования в стране еще только предстоит пройти
Генеральный директор Государственной страховой компании Югория Владимир Волков
Россия - это страна, занимающая огромное географическое пространство, несколько климатических зон и поясов с разнообразным ландшафтом, страна, имеющая богатейшие природные запасы и разнонаправленное производство. Но, как правило, ни один регион не является самодостаточным, поскольку ни в одном из регионов нет всего того, что необходимо для жизни. И здесь на первое место в жизнедеятельности всех регионов выходит транспорт. Поэтому развитие экономики напрямую можно связывать с развитием транспорта, наличием глобальной транспортной сети, ее артерий и перевозчиков.
В наших условиях невозможно выделить какое-либо приоритетное направление, необходимо говорить о системе в целом, о четком взаимодействии всех элементов внутри нее. За последние несколько лет, благодаря поддержке Правительства, развитие транспортного бизнеса, а, соответственно, увеличение товарооборота, как международного, так и внутри страны характеризуется положительной динамикой. Это развитие сопровождается повышением культуры ведения бизнеса, в связи с чем страхование становится неотъемлемой частью услуг, предлагаемых в комплексе доставки грузов.
По данным Федеральной службы государственной статистики, в последние годы тоннаж грузов, перевозимых в России всеми видами транспорта, растет на 2-6%. На сегодняшний день перевозчики и экспедиторы, работающие по международным контрактам, уже не представляют свою деятельность без страхования ответственности. У собственника, отправляющего товар из одной точки в другую, как правило, уже не возникает вопрос: Зачем нужно страхование? . Но еще не у всех. По данным из разных источников, в России на сегодняшний день отдается на страхование 8-11% от общего потока грузов, и, конечно же, основными застрахованными грузами являются те, которые
относятся к экспортно-импортным контрактам.
Кто в ответе за пропажу?
Ни одна иностранная компания сегодня не отправляет свои грузы незастрахованными, и, работая с российским партнерами, зачастую включают в контракты поставок пункт страховании груза как обязательное условие. Но если на Западе данные условия - норма, то в России, как обычно, действует русский авось , и только попавшие уже в неприятность грузоотправители задумываются о проблеме серьезных потерь при доставке груза. Многие российские компании, работающие на внутреннем рынке, при формировании бюджета даже не планируют затраты на страхование, считая их лишней тратой денег. Российский менталитет и отсутствие страховой культуры достаточно часто мешают развитию как страхования грузов в частности, так и страхования вообще.
Еще один фактор, препятствующий развитию страхования грузов, - жесткая и зачастую неоправданная конкуренция на рынке экспедиторских услуг. Многие небольшие транспортно-экспедиционные компании готовы брать на себя ответственность буквально за все , дабы заполучить крупного клиента. Во многих случаях данные транспортные компании сами не имеют полиса страхования ответственности и просто идут на риск. В итоге после более-менее серьезного убытка, транспортная компания банкротится и закрывается, и потеря груза (и, как следствие, денег) полностью ложится на собственника товара. Учитывая, что федеральный закон О транспортном экспедировании разрешает экспедитору принимать на себя ответственность по обязательствам, прописав ее в договоре о транспортно-экспедиторском обслуживании, как правило, у собственника груза особых вопросов об ответственности не возникает. Следовательно, вопрос Зачем платить дважды? звучит актуально, но не многие понимают, что даже если у перевозчика есть полис страхования ответственности, то далеко не все страховые случаи попадают под страховое покрытие. В Гражданском кодексе РФ отражено: Лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиях оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства .
То есть если при страховом событии экспедитор и лица, привлеченные им к организации доставки груза, не причастны и не виноваты в утрате (повреждении) груза, то предъявить к ним претензию собственник сможет, но экспедитор сможет доказать, что выполнил свои обязательства должным образом и вина в утрате (повреждении) груза лежит не на нем. И после этого пострадавший собственник остается со своей проблемой один на один. Например, экспедитор организует перевозку по поручению клиента - собственника груза, получая от него четкие инструкции, заключая договор. Договор не обязывает экспедитора или перевозчика нанимать охрану. Затем в период транспортировки на машину совершается разбойное нападение с применением оружия. В данной ситуации, ни перевозчик, ни экспедитор, как правило, не несут ответственности, если их сотрудники не замешаны и инструкции были выполнены. Именно в таких случаях выручает страхование самого груза. В данном виде, естественно, есть свои исключения, но в основном они относятся только к событиям непрогнозируемым и достаточно редким, например, природные катаклизмы. В основном страховой случай - это стандартные ситуации, и страховщики компенсируют своим клиентам финансовые потери.
Борьба с дорожными мошенниками
Теперь перейдем непосредственно к грузоперевозкам,рассматривая их относительно вида транспорта, который используется для перевозок. В России в 90-ые годы сложились объективные предпосылки для развития автомобильного транспорта, пристальное внимание этому вопросу уделяется со стороны Правительства РФ. В последнее время рынок автомобильных перевозок является наиболее конкурентоспособным по сравнению с перевозками другими видами транспорта. И к страховым услугам на внутреннем рынке в основном прибегают автомобильные перевозчики и собственники, отправляющие товар этим способом. Это обусловлено рядом факторов.
Во-первых, большинство страховых событий происходит именно на этом виде транспорта. Влияют на это и качество дорожного покрытия, и возраст подвижного состава. За последние несколько лет улучшение и того, и другого налицо, но все равно не соответствует росту товарооборота и развитию экономики. Многие частники , которых в последнее время на рынке великое множество, имея пару стареньких машин, значительно сбивают цены и мешают крупным транспортным компаниям, как коммерческим, так и государственным получать заказы, а соответственно хорошую цену на перевозку. Иногда для перевозки используются такие машины, что страховщики отказываются принимать на страхование данный груз.
Какие основные страховые события случаются с грузом, перевозимым автотранспортом? Здесь однозначного ответа нет. Хоть кражи и открытые грабежи на дорогах стали происходить реже, мошенничество с подставными машинами процветает до сих пор. Такого рода мошенничество процветало в конце 90-х годов и вновь возобновилось в наши дни. Часто в сговор с преступными сообществами вступают лица, участвующие в организации перевозки: водитель, охранник и так далее. В данном случае разыгрывается инсценировка нападения, как правило, участвуют в ней люди в милицейской форме, которые, якобы для проверки документов, останавливают машину.
Есть еще несколько видом мошенничества, которые распространены на сегодняшний день. Одно из них, когда человек по поддельному паспорту устраивается в транспортную компанию и после определенного срока работы, получив к перевозке груз, который легко реализовать, исчезает вместе с транспортным средством. Каждый из этих видов мошенничества связано в первую очередь с тем, что у транспортных компаний чаще всего нет серьезной службы безопасности.
Как быть в таких ситуациях страховщикам и как минимизировать возможные риски? Единственный выход на сегодняшний день - не страховать грузы, которые перевозятся частными предпринимателями без юридического лица. Но этот рынок представляет серьезный интерес для страховых компаний, потому что достаточно большая часть грузопотока внутри России обслуживается именно частными перевозчиками.
Другой вариант - обязать всех транспортников застраховать свою ответственность. Но если это решение не принять законодательно, многие мелкие перевозчики, как и говорилось выше, захотят сэкономить.
Другая постоянная проблема: не очень хорошее качество дорожного покрытия подвижного состава. Это ведет к ДТП и к повреждению груза в период транспортировки. Особенно это относится к сборным грузам, когда укрепить и скомпоновать разную номенклатуру в одном транспортном средстве с учетом качества дорог на маршруте крайне тяжело. Учитывая все эти факторы, многие руководители компаний, работающих на внутреннем российском рынке, понимают, что грузы при перевозках автомобильным транспортом внутри страны должны обязательно быть застрахованы.
По земле, воде и воздуху
В перевозках водным транспортом существующие проблемы схожи с проблемами, возникающими при автомобильных перевозках. Подвижной состав крайне изношен. На сегодняшний день любой страховщик при оценке риска задает вопрос о возрасте судна и флаге приписки. В основном, на внутренних рейсах на страхование отдаются промышленные товары, а так же продукты сельскохозяйственного комплекса. С учетом реализации программ Правительства о' возрождении промышленности перевозки сельскохозяйственного сырья - достаточно перспективное направление в страховании грузов. Поставки зерна и сахара по регионам являются фактически стратегическим продуктом для многих областей. Поэтому здесь без страхования не обойтись. Многие из этих товаров требуют контроля при погрузке и разгрузке. Облегчает задачу то, что практически в каждом порту сегодня присутствуют представители независимых экспертов, специализирующихся на данных услугах, так называемые сюрвейеры. Наиболее распространенные убытки при перевозке данным видом транспорта - это подмочка груза, повреждение при погрузке-выгрузке, повреждение техники при шторме.
Не менее интересна с точки зрения страхования и железная дорога. Без нее
немыслимо представить связь между удаленными регионами, а также доставку грузов из портов по основным регионам и промышленным центрам. Сотни тысяч километров железных дорог предполагают огромный грузопоток. Многие российские страховщики возлагают большие надежды именно на этот сегмент страхового рынка. Наиболее распространенные страховые события на железной дороге: хищение груза, повреждение при погрузке-выгрузке. Так как расстояния при перевозках достаточно велики, контролировать сохранность груза крайне сложно.
И, конечно же, нельзя представить нашу страну без авиации. Для страны, имеющей такие территориальные границы, значение авиаперевозок в транспортной схеме недооценить невозможно. На территории России существует ряд областей, куда добраться другими видами транспорта в определенный сезон просто невозможно. Вопрос страхования грузов, перевозимых на авиатранспорте, является достаточно актуальным. Так как авиатранспортом выгодно возить только достаточно дорогостоящие грузы, их страхование зачастую сами собственники считают необходимым. Если взять основные страховые события на авиатранспорте, то это чаще всего недостача или кража груза. Реже бывают повреждения. В аэропортах при наличии повреждения так называемые коммерческие акты составляют достаточно оперативно, что зачастую очень помогает как страховщикам, так и службам, расследующим обстоятельства случившегося.
Часть мировой системы
Помимо внутренних перевозок, Россия является частью мировой транспортной системы. Участие во многих международных контрактах, хоть и небольшой, но транзит грузов по нашим территориям тоже имеет значение в мировой транспортной инфраструктуре. Хотя многие иностранные экспедиторы отказываются на сегодняшний день провозить транзитом свои грузы, на наш взгляд, решение данного вопроса - лишь дело времени. К тому же, Правительство РФ поддерживает развитие экспорта транспортных услуг и считает необходимым развивать использование транзитного потенциала транспортной системы, реализовывать геостратегическую миссию России как естественного моста между Европой и Азией, увеличивать долю российских транспортных компаний в обслуживании экспортных и импортных грузопотоков.
Отечественные страховые компании часто участвуют в схемах страхования смешанных (интермодальных) перевозок и зачастую даже выступают Генеральным страховщиком, если основная часть маршрута движения груза проходит по территории России или конечным получателем груза является российская компания. Связано это, прежде всего, с тем, что российский документооборот не всегда удовлетворяет требованиям зарубежных страховщиков, и они готовы разделить ответственность или даже переложить большую ее часть на страховщиков с внутреннего рынка страны, по территории которой движется груз. Имея достаточный опыт, специалисты российских страховых компаний могут разработать программы страхования для любых схем перевозок. Можно страховать как отдельные маршруты перевозки, например, используя привязку к виду транспорта или к стране, по которой движется груз, а также можно застраховать груз на всем маршруте перевозки.
Страхование от двери до двери на сегодняшний день наиболее распространено, это связано, прежде всего, с простотой документооборота. Правда, в заявлениях на страхование груза для смешанных перевозок страховщики запрашивают полную информацию по маршруту движения груза, его характеристикам, перевозчикам на каждом этапе и возрасту и флагу приписки судна (при наличии водного транспорта).
Активное участие российских страховых компаний обусловлено также тем, что правила большинства из них разработаны на основе Оговорок Лондонских страховщиков и соответствуют требованиям основных контрагентов за рубежом. Конечно, правила страхования грузов доработаны с учетом российских факторов риска. Однако сравнительно небольшие базовые тарифные ставки (в среднем от 0,1% 0,6%) как по России, так и за рубежом дают развиваться российскому страховому бизнесу на рынке грузоперевозок.
Журнал "Экономика и Транспорт сегодня" 1 2006г.