Правила путешествия с деньгами
Удобство пластиковых карт для путешественников трудно переоценить. Естественно, если пользоваться "пластиком" в странах, где безналичные платежи принимаются повсеместно, например, в США и странах Евросоюза. Однако нужно помнить, что неправильный выбор пластикового инструмента может обернуться проблемами, в том числе и финансовыми.
Как известно, самыми распространенными в мире являются пластиковые карты платежных систем Visa International и MasterCard, American Express и Dinners Club. Российские банки пока не эмитируют "пластик" American Express и Dinners Club, выступая только посредниками в продаже карточек этих систем, выпущенных иностранными банками. Поэтому большинство россиян пользуются пластиковыми картами двух платежных систем: Visa и MasterCard.
Плюсы и минусы
Для туристов основные преимущества карточки перед наличностью заключаются в том, что деньги, находящиеся на карточном счете, не нужно декларировать на вывоз при прохождении таможенного контроля вне зависимости от суммы. Если вы везете деньги наличностью, то больше $10 тыс. вам пронести через таможню не удастся: именно столько наличной валюты, согласно российскому законодательству, можно вывезти за рубеж. При этом сумму, превышающую $3 тыс., придется задекларировать. Кроме того, если деньги лежат на карточке, то за границей вы можете платить за все в местной валюте, даже если у вас рублевый счет. То есть прибегать к услугам обменного пункта не придется.
Однако у "пластика" есть и свои минусы. В разных странах выгодно пользоваться карточками разных платежных систем. В государствах, входящих в зону евро, лучше всего расплачиваться "пластиком" системы MasterCard. Если вы оказались в стране, где цены указаны в долларах, носите с собой карточку Visa. Дело в том, что при безналичной оплате система MasterCard переведет рубли сразу в евро по курсу банка-эмитента карточки. Visa в большинстве случаев переведет рубли в доллары по своему внутреннему курсу, а уже затем конвертирует доллары в евро по курсу банка-эмитента карточки.
На практике система конвертации выглядит примерно следующим образом. Возьмем пример, когда владелец карточки обналичивает часть денег в банкомате стороннего банка (то есть банка-эквайера). Банк-эквайер выдает держателю карты деньги и получает возмещение у платежной системы. После этого платежная система получает эти деньги у банка-эмитента, который списывает эту сумму со счета клиента. Очень важно, в какой валюте происходят расчеты между всеми участниками системы и, главное, кто производит конвертацию валюты.
Как уже было сказано выше, валютой расчетов Visa с российскими банками является американский доллар. Представим себе ситуацию: банк-эквайер выдает клиенту евро, платежная система конвертирует эту сумму в доллары и выставляет требование банку-эмитенту. Если валюта расчетов с платежной системой (то есть доллар) не совпадает с валютой счета клиента (например, рубль), то банк-эмитент производит конвертацию клиентских рублей в доллары, которыми и расплачивается с платежной системой.
По какому же курсу производятся эти конвертации? В Visa и MasterCard принято следующее общее правило: банк-эквайер, выдав деньги клиенту, рассчитывается с платежной системой по ее собственному внутреннему курсу, а банк-эмитент, если валюта расчетов с системой не совпадает с валютой клиентского карточного счета, списывает деньги с карточного счета по своему внутреннему курсу.
Другая ситуация: вы открываете карту Visa в евро и, отдыхая на французской Ривьере, хотите снять в банкомате определенную сумму евро. Между тем валюта расчетов вашего банка с Visa - доллары. В результате иностранный банк запрашивает у Visa евро, она конвертирует евро в доллар и отправляет запрос в банк-эмитент, который "прикладывает" эту сумму к евросчету по собственному курсу. Клиент этого не видит, но в результате, вернувшись домой, может обнаружить, что за время поездки с его счета списалась гораздо большая сумма, чем он фактически потратил в поездке.
Поскольку очевидно, что при двойной конвертации теряется больше денег на комиссию банку и платежной системе, чем при прямом переводе средств из одной валюты в другую, то выход один: открывая карточный счет в российском банке, заранее привязать к нему пластиковые карты обеих платежных систем. Такую услугу предоставляют практически все розничные банки, работающие в России. В большинстве из них эта услуга бесплатна, но некоторые могут взимать фиксированные суммы за изготовление дополнительной карточки в размере $10-50.
Класс имеет значение
Отправляясь в поездку, нужно думать не только о выборе платежной системы, но и о том, какого класса пластиковую карту вы хотите иметь. Самые простые карты - это Visa Electron и Maestro (продукт MasterCard). Они недороги в обслуживании (от 0 до $20 в год в зависимости от банка), и их легко открыть. Однако кроме снятия наличности и оплаты товаров и услуг в ограниченном количестве мест, больше ничего с помощью карты такого класса сделать нельзя.
Если вы хотите иметь возможность с помощью пластиковой карты бронировать номера в отелях или брать напрокат автомобили, то лучше заказать более функциональную, а потому и более дорогую в обслуживании карту - Visa Classic или MasterCard Standard ($20-45 в год). Данный класс карт наиболее популярен в мире: порядка 50% всего количества "пластика" приходится именно на них. Еще одно преимущество стандартных карт в том, что, по соглашению с банком, эти карточки разрешают овердрафт, то есть в расходах можно превысить сумму, лежащую на карточном счете.
Гражданам, привыкшим отдыхать с размахом и ни в чем себе не отказывать, лучше выбирать себе карточку более высокого класса - Visa Gold или MasterCard Gold. При выезде за границу владелец карты получает медицинский полис на сумму до $50 тыс. и страховку автомобиля, взятого за пределами родины напрокат по данной карте, и множество других дополнительных услуг. Правда, годовое обслуживание обойдется держателю "золотой" карты недешево - от $95 до $150, а первоначальный взнос, который придется положить на карту при ее изготовлении, составляет не менее $5 тыс., при этом половина этой суммы - это неснижаемый остаток (то есть как минимум $2,5 тыс. должно всегда оставаться на карточке в качестве страхового депозита платежеспособности клиента).
Еще одно преимущество пластиковой карты как платежного средства заключается в том, что она упрощает возврат НДС (Tax Free Refund) с суммы сделанных за рубежом покупок. В некоторых странах Tax Free возвращается только на пластиковую карту, а между тем возврат НДС позволяет сэкономить до 20% от стоимости сделанных покупок.
На каких условиях банки выдают пластиковые карты
КОРЗИНЫ ДЛЯ ДЕНЕГ
В какую страну вы бы ни ехали, следует соблюдать золотое правило туриста - не везти все деньги в одном виде: часть можно взять наличностью, часть разместить на пластиковой карте, часть - в виде дорожных чеков. Тогда остается больше шансов, что в случае форс-мажора вы сможете сохранить и даже вернуть часть утраченных средств.
Считается, что дорожный чек - самый безопасный способ перевозки денег. Если мошенники украли у вас карточку и подобрали к ней ПИН-код, вы можете распрощаться со своими сбережениями. Здесь в ваших силах только оперативно заблокировать карту, то есть как можно быстрее сообщить о ее утере банку. В случае с чеками компания-эмитент обязана возместить вам украденные или потерянные средства в виде дорожных чеков или эквивалентной суммы в той валюте, в которой вы приобретали эти бумаги. Кроме того, покупка дорожных чеков занимает гораздо меньше времени, чем открытие карточного счета в банке. Поэтому такой способ перевозки денег особенно актуален для тех, кто едет отдыхать по горящим путевкам. Наиболее популярны в мире дорожные чеки компаний American Express и Thomas Cook. Бумаги этих компаний могут быть номинированы в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов, японских иенах, швейцарских франках и другой свободно конвертируемой валюте. Безусловно, самыми ходовыми являются долларовые чеки и чеки в евро. Первые производятся номиналом в $20, $50, $100, $500 и $1 тыс., а вторые - 50, 100, 200 и 500 евро.
В России дорожные чеки можно купить практически в любом розничном банке. Во многих из них чеки American Express можно купить вообще без комиссии, а чеки Thomas Cook - с комиссией в 0,5% от суммы покупки. Как правило, за обналичку дорожных чеков банки и филиалы компаний-эмитентов берут комиссию от нуля до 1-2%. Иногда комиссия может составлять фиксированную сумму, например, $1 за чек.
Стоит отметить, что дорожными чеками, в отличие от пластиковых карт, можно расплачиваться не во всех странах. Если в США ими можно оплачивать покупки практически во всех магазинах, то в Европе их принимают к оплате преимущественно в гостиницах и ресторанах, а, например, в Турции чеки можно только обналичить, да и то лишь в крупных городах. Поэтому напоследок один совет: покупая дорожный чек, нужно уточнять в банке, насколько развита культура по пользованию дорожными чеками в стране прибытия.
газета "Бизнес" 12.04.05