Таможенная карта позволяет быть уверенными
О преимуществах использования продуктов платежной системы «Таможенная карта» и о плюсах для банков от работы в системе рассказала директор дирекции клиентского сервиса этой платежной системы Юлия Шуб.
- Что такое система «Таможенная карта», для чего и как она создавалась?
- Когда платежная система «Таможенная карта» создавалась – а было это уже давно, в 2000 году – она рассматривалась как дополнительная опция для работы банков со своими клиентами. Но выросло все это начинание в совершенно самостоятельный финансовый продукт, который приносит банкам существенный комиссионный доход, а именно в развитии комиссионного бизнеса в последние годы заинтересованы многие кредитные организации.
При этом следует отдельно подчеркнуть, что вступление банка в платежную систему «Таможенная карта» и работа в ее рамках не несет каких-то особенных финансовых затрат. Всю деятельность по поддержанию системы и работе карт, с помощью которых осуществляются таможенные платежи, система «Таможенная карта» осуществляет сама: от установки POS-терминалов по приему платежей на местах и поддержания сети в рабочем состоянии до изготовления карт и ведения карточной базы данных. Банку лишь надо присоединиться к платежной системе, потом разработать у себя тот регламент работ, который требуется для выпуска и обслуживания карт и уже предлагать продукт клиентам. Нет необходимости в дополнительном значительном росте штата сотрудников, специфика продукта такова, что его обслуживание не отнимает существенных человеческих ресурсов.
То есть мы предлагаем банку коробочку с продуктом, а задача банка – завязать ее так, чтобы это было красиво, дополнить ее другими услугами, которые банк может предложить клиенту, используя свой статус кредитной организации. Никаких ежегодных взносов за участие в платежной системе не взимается. Все последующие расходы банка после окончания интеграции в системе – только операционные.
- Как система развивалась, и какой вид имеет сегодня?
- Сначала это было объединение нескольких банков. Задумана система была как альтернатива приписным кассам, которые существовали на таможне много лет. Они работали для того, чтобы провести доплаты, если таможенная служба насчитала предприятию для перечисления в бюджет сумму, которой в данный момент не было на счете такого предприятия. Процесс прохождения банковских платежек был очень долгим, сроки зачисления денег доходили до недели. К тому же стоимость услуг этих приписных касс для компаний была очень высокой – до 3% от суммы платежа. Очень скоро стало понятно, что система интересна не только для доплаты небольших недостающих сумм, но и для проведения общих таможенных платежей в бюджет. Система позволяет крупным участникам ВЭД четко выстраивать свою внутреннюю документацию, делая ее более прозрачной и четкой.
- В каком правовом поле сейчас работает система? Кто вы с точки зрения регулятора финансового рынка – в лице Центробанка?
- Согласно требованиям федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ, компания «Таможенная карта» провела процедуру регистрации одноименной платежной системы, в декабре 2012 года получила лицензию номер 0016 и сегодня работает как оператор этой платежной системы. С другой стороны, удовлетворяя требованиям Федерального закона от 27 ноября 2010 года № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации» и постановления правительства от 30 марта 2013 года № 285, мы также являемся оператором таможенных платежей.
Таким образом, созданная нами платежная система удовлетворяет требованиям сразу двух государственных регуляторов – Центрального банка и ФТС России. В рамках самой платежной системы ООО «Таможенная карта» есть оператор платежной системы и оператор услуг платежной инфраструктуры, за исключением функций расчетного центра, которым является специально созданная для этих целей небанковская кредитная организация – НКО. Именно вариант НКО вызывает меньше вопросов у банков, входящих в нашу систему, так как в силу ограничений на возможные операции, которые накладываются ее лицензией, НКО не имеет возможности вкладывать денежные средства в высоко рискованные инструменты. Значит, банки могут быть спокойны за средства, которые проходят через их счета для расчетов в рамках платежной системы. Кроме того, банки не видят в форме НКО конкурента для себя и не опасаются, что НКО будет переманивать у них клиентов.
- Чем предлагаемый системой продукт интересен для клиентов банков? И чем расчет с бюджетом с помощью карт выгоднее по сравнению с классической системой уплаты таможенных сборов?
- Продукт сам по себе интересен всем предприятиям – участникам внешнеэкономической деятельности – импортерам и экспортерам. В любое время дня и ночи, в любой день недели, в любом таможенном органе таможенная карта позволит клиенту дотянуться до своего счета в обслуживающем его банке и уплатить с него все необходимые платежи с точностью до копейки. Информация об уплате в режиме онлайн отражается на лицевом счете клиента в программно-аппаратных средствах таможни, и участник ВЭД имеет возможность немедленно продолжить таможенное оформление.
Финансовые службы клиента, бухгалтерия, используя либо информацию из личного кабинета на сайте платежной системы, либо традиционное смс/мейл информирование, имеют полную картину о процессах уплаты таможенных платежей, в том числе о деталях совершенных платежей, включая номер таможенного документа, код вида платежа и соответствующий ему код бюджетной классификации, сумму в разбивке по видам платежа и общую уплаченную сумму, номер чека, а также код таможенного органа, в котором была осуществлена операция. Это особенно интересно клиентам со значительными объемами или широкой географией таможенного оформления. Я уже не говорю об экономической составляющей: раннее и излишнее отвлечение денежных средств, переплаты – всего этого можно избежать, используя в работе такой инструмент, как таможенная карта.
- Какие еще преимущества есть у системы платежей с помощью таможенных карт?
- В таможенном деле есть много специфики, которую зачастую банковские служащие не знают, да и не должны знать, они финансисты. Кроме этого, сам продукт – штучный, он требует индивидуального подхода к каждому клиенту и поиска тех аргументов, которые затронут больные места именно этого клиента. Ведь не секрет, что у двух участников ВЭД, даже обслуживающихся в одном таможенном органе, проблемы, которые таможенная карта помогла бы им решить, могут быть совершенно разные. Поэтому мы оказываем поддержку для банков по всему спектру работы с клиентами – от совместных работ по привлечению клиентов до проведения обучающих семинаров для клиентских служб банков. По нашей практике, совместные с банком встречи с потенциальными клиентами существенно увеличивают вероятность продажи банком продукта.
- Какой продукт с использованием карт интереснее сейчас для банков и их клиентов – дебетовый или кредитный?
- Думаю, что кредитный. Согласно технологии расчетов в платежной системе, списание со счета клиента по уплаченным с помощью таможенной карты платежам происходит на следующий день после совершения транзакции, и использование овердрафтных схем погашения задолженности по операциям вчерашнего дня, например, с текущего счета – просто напрашивается. Разумеется, использование собственных решений в рамках существующих внутрибанковских карточных продуктов повышает привлекательность продукта.
А для финансовой организации использование кредитных продуктов клиентами банка – это источник получения дополнительной прибыли. Участники ВЭД – это, как правило, очень хорошо известные клиенты для банков, то есть такие, финансовое состояние которых банки хорошо знают, так как ведут у этих клиентов паспорта сделок и отслеживают иные операции. Банки в курсе трат и поступлений таких клиентов. Поэтому предоставление кредитных карт для них – это прозрачное, целевое кредитование на уплату бюджетных платежей, очень понятное для банков вложение своих денег. Кроме того, привлечение новых клиентов может принести банкам дополнительные комиссионные доходы, в том числе за оформление валютных паспортов, появится дополнительный спрос на банковские гарантии в пользу ФТС. Кроме этого, нельзя забывать о доходах от перевода и обслуживания всех других финансовых потоков новых клиентов.
- Может, кроме того, что с использованием карты не отвлекаются собственные средства компании, у этой услуги есть еще какие-то преимущества?
- Да, преимущества есть. Карта отменяет необходимость делать сверки остатков на счетах в таможнях между компанией, занимающейся ВЭД, и таможней, и что самое главное – ждать возврата из таможни тех сумм, которые переплачены, то есть перечислены на счет в таможне с излишком.
- Видимо, компании – участники ВЭД на заре работы системы быстро оценили ее преимущества?
- Первая операции по карте прошла в январе 2001 года. И уже к концу того же года в системе было зарегистрировано 35 банков-эмитентов. Для продукта, аналогов которого до того момента не существовало, это очень хороший показатель. Также мы старались не только нарастить число клиентов у банков и банков в системе, но и предлагать новые услуги. К сожалению, здесь не все зависело от нашей фантазии или возможностей, но и упиралось в необходимость создания специальных нормативных актов и внесения изменений в учетных системах самой ФТС России. В качестве примера можно вспомнить операцию резервирования – еще один способ внесения обеспечения исполнения участником ВЭД своих обязательств перед таможенными органами путем блокировки части расходного лимита на карте. Этот продукт вставал в ряд таких традиционных продуктов, как гарантия или залог. Такая услуга позволяла банкам, не входящим в реестр таможенной службы, а значит, не имеющим возможности предоставлять гарантии за участников ВЭД, тем не менее обслуживать данные потребности клиентов. Увы, данный сервис сейчас клиентам недоступен.
Тем не менее, мы всегда продолжали стремиться к тому, чтобы система была удобной. Из последних наших услуг стоит упомянуть предложение по использованию доступа к архиву платежей в личном кабинете клиента на нашем сайте, установку терминалов непосредственно в офисах клиентов. Не так давно мы предоставили клиентам «Таможенной карты» возможность осуществлять таможенные платежи через декларантский софт – программу, в которой клиенты осуществляют электронное декларирование и связь с таможнями. Эта возможность реализована нами совместно с одним из ведущих разработчиков декларантских софтов, компанией «Альта-Софт». С учетом того, что с января 2014 года ФТС России переходит на 100-процентное электронное декларирование, нам представляется, что данный сервис еще увеличит привлекательность нашего продукта.
- Каков сегодня оборот платежей в системе с использованием ваших карт?
- Примерно 35 млрд. рублей в месяц. А участников системы – банков – уже более 100.
- А какова гарантия, что деньги с этой карты не уйдут на оплату чего-то иного?
- Система устроена так, что по данной карте можно совершить лишь платеж в пользу таможенных органов. Воспользоваться средствами для иных целей просто невозможно. Этой картой нельзя расплатиться в обычном магазине или снять с нее деньги в банкомате. За 12 лет работы системы не было даже ни одного случая оспаривания транзакции по карте. Также нельзя оплатить таможенные платежи за другое лицо. Реквизиты юридического лица, к счету которого выпущена карта, автоматически считываются с чипа карты и изменению не подлежат. Таким образом, клиенты могут без опасения выпускать таможенные карты на держателей – сотрудников брокерской компании, которые часто осуществляют таможенные процедуры за клиента – злоупотребить этой картой нельзя.
- В чем все же заключается главное преимущество работы через вашу систему для участников ВЭД?
- Скорость оплаты точно в размере начисленных бюджетных платежей. Возможность уплаты в любой таможенный орган с помощью одной и той же карты. Прозрачность финансовых потоков. Четкая и своевременная отчетность для финансовых служб компании. При этом ответственность за перечисление денежных средств в бюджет ложится полностью на платежную систему сразу после совершения операции с картой.
- Но для клиента банка – члена этой системы операции происходят практически онлайн?
- Конечно. Для примера – вы платите обычной банковской карточкой в магазине за хлеб или фотоаппарат. И все, эти товары ваши, вы можете сразу есть хлеб или пользоваться фотоаппаратом. Как произойдет перечисление денег магазину за купленный вами товар, клиента уже не касается – это задача банка, выпустившего вашу карту. Так же и перечисление платежа в адрес бюджета, на счета казначейства – это уже задача нашей системы. Кроме того, риски неперечисления средств в бюджет закрыты дополнительно еще и пулом банковских гарантий в адрес ФТС России.
- Скажите, эта услуга интересна для каких по своему размеру компаний
– участников ВЭД – только для крупных или для любых?
- Для компаний любого размера. Мы понимаем, что есть у нас клиенты с очень большими оборотами, на миллиарды рублей в месяц, а есть клиенты со скромными платежами. Но для нас все клиенты дороги, поэтому, например, мы при установке терминалов по заявкам клиентов не спрашиваем, сколько они собираются платить, и не предъявляем потом каких-либо претензий. При этом подход к структуре тарифов платежной системы, на наш взгляд, справедлив. Он основан только на объеме операций, осуществляемых по картам клиента в течение месяца. Если объем платежей большой – то и процентная ставка меньше. Но в любом случае, даже при маленьком обороте клиента, это выгоднее, чем депонировать средства заранее.
- Может быть, у вас есть какие-то опции для тех, у кого обороты невелики? Или кто сомневается в удобстве вашей услуги?
- Да, у нас есть продукт, который называется «доплатная карта». Она для тех клиентов, которые сомневаются в услуге и хотят ее попробовать. Или для клиентов, которые принципиально не хотят уходить с традиционных платежек, но время от времени сталкиваются с ситуацией, когда им пересчитали таможенную стоимость, и на оформление декларации не хватает задепонированных заранее средств. Это некий проездной – у него фиксированная стоимость за срок обслуживания (два года), и если у вас обороты по платежам в месяц менее 100 тыс. рублей, то в этом случае, кроме платежа за карту при ее покупке, никакого дополнительного комиссионного вознаграждения с компании, пользующейся этой доплатной картой, не взимается.
- Вы упоминали, что при использовании карт нет привязки к какому-либо конкретному таможенному органу. Поясните, пожалуйста. Насколько я понимаю, и географически ваша сеть охватывает все регионы страны?
- Да, компании имеют возможность не распылять свои средства по счетам всех таможенных органов, в которых они осуществляют таможенное оформление. Ведь не секрет, что у каждой таможни свой «карман», и если клиент перевел средства в адрес таможни в Шереметьево, а самолет по каким-то причинам сел в Домодедово, то быстро оплатить таможенные платежи нереально. Тут и нужна карточка, привязанная только к счету компании в банке. Что касается терминальной сети – на сегодняшний день она полностью удовлетворяет текущие потребности клиентов и охватывает практически все регионы страны. Кроме того, в связи с широким распространением декларирования в электронном виде мы видим необходимость развивать именно возможности по удаленной уплате. Тем не менее терминальную сеть забрасывать никто не собирается, и она будет существовать в рамках текущих потребностей наших клиентов.
- Как вы думаете, сколько еще банков могли бы вступить в вашу систему?
- Не думаю, что все работающие в России банки – это наши потенциальные клиенты, но удвоить количество членов системы – это задача компании, которая стоит перед нами в течение ближайших двух лет. Мы рассчитываем, что эта задача будет достигнута. Преимущественно это банки, которые работают на юге России и на Северо-Западе нашей страны, эти регионы являются самыми активными (если не учитывать Московский регион). Кроме того, часто бывает и так, что клиенты банков сами требуют от тех кредитных организаций, которые ведут их счета, вступить в нашу систему – так как по опыту обслуживания в других банках они уже поняли и оценили ее преимущества.
- Может быть, откроете тайну, какие еще приятные опции могут ждать клиентов в ближайшее время?
- Мы работаем над созданием продукта для обеспечения транзита товаров и услуг по территории России от приграничного таможенного органа до таможни назначения. Здесь мы видим большую заинтересованность как с клиентской стороны, так и со стороны таможенных органов. С одной стороны, получатели грузов и перевозчики заинтересованы в получении сервиса, позволяющего им оперативно обеспечивать свои обязательства по такому таможенному режиму, как транзит и так же оперативно освобождать это обеспечение. С другой стороны, таможенные органы нуждаются в гарантиях того, что груз будет доставлен до пункта оформления, а не будет продан сразу при пересечении границы, как говорится, «на обочине». Раньше это обеспечение оформлялось с помощью так называемых книжек МДП – международной организации, но у Федеральной таможенной службы были к этой системе нарекания – были случаи недоставки, и бюджет получал не все причитающиеся ему деньги. Сейчас эти книжки выходят из обращения. Речь идет о том, что они уже с 1 декабря этого года применяться не будут. Вот и встает вопрос – чем их заменить?
Нам ясно, что продукт, создаваемый на базе таможенной карты, может использоваться как средство внесения такого обеспечения. И мы надеемся предложить его в ближайшие месяцы.
Bankir.Ru